Dalla perdita del lavoro alle spese mediche, fino a un guasto improvviso dell’auto o della casa: gli imprevisti possono trasformarsi rapidamente in un problema finanziario. Costruire un fondo di emergenza consente di affrontarli senza ricorrere al debito e senza essere costretti a vendere gli investimenti nel momento sbagliato. Ma quanto denaro bisogna mettere da parte?
Una lavatrice che si rompe, un intervento urgente sull’auto, una spesa familiare inattesa o, nei casi più delicati, la perdita temporanea del reddito.
Gli imprevisti hanno una caratteristica comune: difficilmente arrivano nel momento giusto.
Ed è proprio per questo che il fondo di emergenza rappresenta uno degli strumenti fondamentali della finanza personale. Prima ancora di parlare di azioni, ETF, fondi o altri investimenti, è necessario costruire una base finanziaria capace di assorbire gli eventi inattesi.
Non serve a diventare più ricchi. Serve a evitare che un problema temporaneo diventi una crisi finanziaria.
Cos’è il fondo di emergenza
Il fondo di emergenza è una somma di denaro accantonata esclusivamente per affrontare spese impreviste e realmente necessarie.
Non è il denaro destinato alle vacanze, all’acquisto di un’auto nuova o a una spesa programmata.
È una riserva che dovrebbe essere utilizzata soltanto quando si verifica un evento non previsto dal normale bilancio familiare.
Il principio è semplice: quando arriva una spesa inattesa, bisogna poter disporre rapidamente del denaro necessario senza ricorrere a prestiti, carte revolving o disinvestimenti forzati.
Quanto deve essere grande un fondo di emergenza?
Non esiste una cifra valida per tutti.
Uno dei criteri più utilizzati nella pianificazione finanziaria consiste nel costruire una riserva equivalente ad almeno 3-6 mesi delle spese essenziali.
Se, per esempio, una famiglia necessita di 1.500 euro al mese per sostenere affitto o mutuo, utenze, alimentazione, trasporti e altre spese indispensabili, il fondo potrebbe indicativamente collocarsi tra 4.500 e 9.000 euro.
Ma la situazione personale conta più della formula.
Un lavoratore dipendente con un reddito stabile e due stipendi in famiglia potrebbe avere esigenze differenti rispetto a un professionista con partita IVA, a un lavoratore con entrate variabili o a una famiglia che dipende da un’unica fonte di reddito.
In questi ultimi casi può essere prudente valutare una riserva più ampia.
Prima domanda: quanto spendi veramente ogni mese?
Per calcolare il fondo di emergenza bisogna conoscere innanzitutto le proprie spese essenziali mensili.
Non è necessario includere ogni acquisto.
Occorre concentrarsi sulle uscite che continuerebbero a esistere anche durante un periodo di difficoltà economica: abitazione, bollette, alimentazione, trasporti, assicurazioni, rate indispensabili e spese familiari non rinviabili.
Se queste uscite ammontano, per esempio, a 2.000 euro mensili, sei mesi di autonomia finanziaria corrispondono a circa 12.000 euro.
Questo semplice calcolo permette di trasformare un generico “devo risparmiare” in un obiettivo concreto.
Il fondo di emergenza non deve essere investito in strumenti rischiosi
Uno degli errori più comuni consiste nel confondere il fondo di emergenza con il portafoglio di investimento.
Sono due strumenti diversi e hanno obiettivi differenti.
Un investimento punta generalmente alla crescita del capitale nel medio-lungo periodo e comporta un determinato livello di rischio.
Il fondo di emergenza, invece, deve privilegiare tre caratteristiche: sicurezza, liquidità e disponibilità.
Il denaro potrebbe servire domani.
Per questo non dovrebbe dipendere dalle oscillazioni dei mercati finanziari.
Se una persona investisse tutta la propria liquidità in azioni o strumenti molto volatili e avesse improvvisamente bisogno di denaro durante una fase negativa dei mercati, potrebbe essere costretta a vendere registrando una perdita.
Il fondo serve anche a evitare questo rischio.
Dove tenere i soldi del fondo di emergenza?
La parola chiave è liquidità.
La riserva dovrebbe essere facilmente accessibile, ma possibilmente separata dal conto utilizzato quotidianamente.
Un conto dedicato o altri strumenti liquidi e a basso rischio possono aiutare a evitare che il denaro venga utilizzato per spese ordinarie.
Il rendimento, in questo caso, non dovrebbe essere l’obiettivo principale.
Prima vengono la disponibilità del capitale e la sua stabilità.
Ciò non significa necessariamente lasciare somme importanti completamente improduttive, ma qualsiasi soluzione scelta deve essere valutata considerando soprattutto la rapidità con cui il denaro può essere recuperato e il rischio di perdita del capitale.
Fondo di emergenza e investimenti: quale viene prima?
Per chi comincia a organizzare le proprie finanze, la tentazione può essere quella di investire immediatamente.
Ma costruire un portafoglio senza disporre di una riserva di sicurezza significa esporsi al rischio di doverlo smontare alla prima difficoltà.
La sequenza più razionale è generalmente diversa:
controllare le spese → creare la riserva di emergenza → gestire i debiti → definire gli obiettivi → investire.
Il fondo diventa così una sorta di cuscinetto tra la vita quotidiana e gli investimenti.
Quando arriva l’imprevisto, il portafoglio finanziario può continuare a perseguire i propri obiettivi di lungo periodo.
Come costruire un fondo di emergenza partendo da zero
Non è necessario disporre immediatamente di migliaia di euro.
Il fondo può essere costruito progressivamente.
Una strategia semplice consiste nell’impostare un trasferimento automatico subito dopo l’accredito dello stipendio o l’incasso delle proprie entrate.
Anche 50, 100 o 200 euro al mese, se accantonati con continuità, permettono progressivamente di creare una riserva.
Con 200 euro al mese, per esempio, in un anno si accumulano 2.400 euro, senza considerare eventuali interessi.
L’automatizzazione ha inoltre un vantaggio psicologico: il risparmio smette di essere ciò che rimane a fine mese e diventa una voce del bilancio.
Per le donne il fondo di emergenza significa anche autonomia
Il tema assume un significato ancora più importante quando viene osservato dal punto di vista dell’indipendenza economica femminile.
Disporre di una riserva personale significa avere maggiore capacità di affrontare autonomamente un cambiamento lavorativo, una separazione, una necessità familiare o un periodo di difficoltà.
L’autonomia finanziaria non coincide soltanto con avere un reddito.
Significa anche poter disporre direttamente delle proprie risorse, conoscere la situazione economica personale e familiare e avere una riserva utilizzabile in caso di necessità.
Il fondo di emergenza diventa quindi non soltanto uno strumento di gestione finanziaria, ma anche uno strumento di libertà economica.
Quando utilizzare il fondo?
La domanda da porsi prima di prelevare denaro dovrebbe essere molto semplice:
questa spesa è necessaria, urgente e imprevedibile?
Se la risposta è sì, probabilmente siamo di fronte alla funzione per cui il fondo è stato creato.
Se invece si tratta di una vacanza, di un nuovo smartphone o di un acquisto programmabile, sarebbe preferibile utilizzare un fondo di risparmio separato.
La distinzione è importante perché, una volta utilizzata una parte della riserva, l’obiettivo dovrebbe essere ricostituirla il prima possibile.
La sicurezza finanziaria viene prima del rendimento
Nella finanza personale si parla moltissimo di rendimento.
Quale ETF scegliere? Dove investire? Quanto può rendere un portafoglio?
Sono domande legittime, ma arrivano dopo una questione ancora più importante: quanto è resistente il nostro bilancio a un imprevisto?
Un buon investimento può contribuire alla crescita del patrimonio.
Un buon fondo di emergenza può evitare che quel patrimonio debba essere sacrificato quando le circostanze diventano difficili.
Per questo la costruzione della sicurezza economica dovrebbe seguire una logica precisa: prima creare le fondamenta, poi cercare rendimento.
Il fondo di emergenza rappresenta proprio quelle fondamenta.
Non promette guadagni spettacolari e probabilmente non sarà mai l’argomento più affascinante della finanza.
Ma nel momento in cui servirà, potrebbe rivelarsi l’investimento più importante che non abbiamo mai considerato un investimento.